J.Score(ジェイスコア)は総量規制の対象?制限を受けても借入する方法とは

J.Score(ジェイスコア)は総量規制の対象?制限を受けても借入する方法とは
  • J.Score(ジェイスコア)は総量規制の対象になるの?
  • J.Score(ジェイスコア)の総量規制に引っかかっても借入をする方法はあるの?

上記のような疑問を持っている人もいるかもしれません。

総量規制は貸金業者に対する規制です。J.Score(ジェイスコア)は貸金業者に当たるので総量規制の対象になり、利用者は年収の1/3以上は借りられません。

J.Score(ジェイスコア)は総量規制の対象になる

 

総量規制とは

総量規制とは、「お金の借り過ぎで困っている人を増やさないために、貸し過ぎを防ぐ」目的で作られた規制です。

具体的には、貸金業者は利用者に年収の1/3以上の貸し付けはしてはならないとするもの。

また、利用者がすでに複数社から借入をしている場合、その合計が年収の3分の1を満たしていても新たな貸し付けはできません。

 

J.Score(ジェイスコア)は消費者金融なので総量規制の対象になる

総量規制の対象となるのは、貸金業者です。貸金業者とは、消費者金融やクレジットカード会社を指します。

J.Score(ジェイスコア)はみずほ銀行とソフトバンクが設立した会社なので、銀行なのではないかと思ってしまいそうですが、その位置づけは貸金業者なのです。

というのも、金融庁が公開している貸金業者登録一覧によると、J.Scoreは関東財務局長(2) 第01510号の登録番号を取得しているため。

参照:貸金業者登録一覧|金融庁

したがって、J.Score(ジェイスコア)は総量規制の対象になるのため、利用者は年収の3分の1以上の借入はできません

J.Score(ジェイスコア)での総量規制の計算方法

J.Score(ジェイスコア)では自身の年周の3分の1まで借入ができますが、働き方によっては計算方法が違います。

給与所得者は総支給額が母数

企業に勤めて給料を得ている人は、総支給額を基にして計算されます。

したがって、保険料や税金が差し引かれた手取り額をベースには考えません。

また、正社員はもちろんですが、アルバイトやパートなども給与所得者なので、同様に総支給額の3分の1が借入額の上限です。

個人事業主は事業所得が母数

個人事業主の場合は事業所得が総量規制の計算に使われます。

事業所得とは売上から経費を差し引いた金額を指しますが、給与所得の場合とは異なり、差し引いてからの金額が総量規制の計算に使われるのです。

J.Score(ジェイスコア)で総量規制に引っかかったときのデメリット

 

限度額が下がる

J.Score(ジェイスコア)の借入可能額は随時見直されているので、契約額よりも低い金額になる可能性があります。

総量規制を超えた金額を貸してしまうと、J.Score(ジェイスコア)は行政処分の対象になるからです。

貸金業者として、営業停止の処分を受けるかもしれないので、総量規制の遵守を真剣に取り組んでいると考えられます。

 

返済するまで新たな借入ができなくなる

総量規制を超えてしまっても、借りた本人に罰則などはありません。しかし、新たな借り入れができなくなります

信用情報機関に集められたローンなどの利用状況で、「総量規制を超えている」旨は、貸金業者にすぐに把握されます。

したがって、新たな借入やその審査の通過ができなくなってしまうのです。

J.Score(ジェイスコア)で総量規制の制限を受けても借入の可能性がある

J.Score(ジェイスコア)で総量規制による制限を受けた後で、急な出費があった場合はどのようにすればいいのでしょうか?

 

総量規制にならないローンで借りる

ローンの中には、総量規制にならないものもあります。具体的な例を見ていきましょう。

  

住宅ローン・車のローン・教育ローン

  • 住宅ローン:家を買うためのローン
  • マイカーローン:車を買うためのローン
  • 教育ローン:教育費のためのローン

上記のような目的別ローンは「除外貸付け」とされており、総量規制の対象になりません。

家や車などのローンは高額なので、年収の1/3以内に収めるのが難しいからです。

日常的に契約するものでもないため、借り過ぎになりにくいとも考えられます。

J.Score(ジェイスコア)で借入する目的が決まっている場合は目的別ローンの利用を検討してもいいでしょう。

  

担保があるローン

有価証券や不動産などの担保があるローンも、総量規制の対象になりません。

駐車場や土地、建物などがある場合は、担保として借り入れができます。

不動産担保ローンの名前で、高額な借り入れが可能な場合が多いローンです。

ただし、自宅は担保にできないので注意しましょう。

  

高額医療費のローン

高額医療費のローンも、総量規制の対象になりません。

もし健康保険(けんぽ)に加入していれば、医療費が高額になった場合に、一部が戻ってくる制度があります。

さらに、振込みまでの間に支給される金額の8割程度を、無利子で貸してくれたりもするのです。

そうは言っても、一時的に支払う医療費は高額なものですよね。

そこで、高額医療費を支払うためのローンは、総量規制の対象外。金額にかかわらず、借りられるようになっています。

  

個人事業者に対するローン

個人で事業をしている人が事業のために借りるお金も、総量規制の対象になりません。

事業計画などにより返済可能とされ、審査に通れば利用が可能となります

ただし、J.Score(ジェイスコア)でも副業資金の貸付けができますが、こちらは総量規制の範囲内。あくまで個人向けの融資になるので、年収の1/3以内での利用にとどめましょう。

  

夫婦で収入を合算して、総量規制の限度額を増やす

総量規制の限度額は年収によって決まります。つまり、年収が増えれば借りられる金額も増えるのです。

配偶者がいる場合、夫婦の収入を合計して年収を増やして借入できる金額を増加させる「配偶者貸付制度」を利用する方法があります。

配偶者貸付制度は総量規制のの例外てきな扱いです。夫婦の書類をそろえて提出すれば、自身の年収以上の金額が借り入れできるようになります。

困ったときは夫婦で協力すれば、困難な状況を乗り越えられるでしょう。

 

総合口座の自動借り入れを利用する

銀行口座からお金を引き出したとき、残高がないとマイナス残高になります。実はこの状態は、銀行からお金を借りているのです。

銀行では、低額預金を担保にして自分が預けている金額に応じて自動でお金を貸してくれる「自動借り入れ」という仕組みがあります。

総合口座からの自動貸付けの限度額は銀行によりますが、定期預金の残高の90%、最大200万円程度を借入可能です。

借り入れの利息は、銀行の規定によります。

 

おまとめローンを利用する

複数社から借りている場合、返済方法や期日などがややこしくなり、管理するだけで負担になるかもしれません。

そういったときは借り入れをひとつにまとめて管理しやすくする「おまとめローン」を使うといいでしょう。

顧客に一方的有利となる借り換えとして、総量規制の対象外です。借り入れの合計金額や返済額をすっきりまとめて、利用者の負担を軽減するのにつながります。

ただし、J.Score(ジェイスコア)ではおまとめローンはありません。ですが、総量規制の範囲内なら、審査に通れば借り換えが可能です。

J.Score(ジェイスコア)は、スコアアップで金利が下がるチャンスがあるなど、ゲーム感覚でチャレンジできるアプリもあります。

J.Score(ジェイスコア)は総量規制の範囲内で上手に利用しよう

総量規制とは、年収の1/3以上の借り入れをさせないための規制です。
総量規制を超えると、限度額が下がる、新たな借り入れができなくなるなどの状態になります。

    J.Score(ジェイスコア)で総量規制の制限を受けてもお金を借りる方法

  • 住宅やマイカーなどの目的別ローン
  • 担保があるローン
  • 夫婦で収入を合算して限度額を増やす
  • 銀行口座の自動貸付けで借りる

他にも、返済の負担を減らすなら、おまとめローンがおすすめです。

J.Score(ジェイスコア)にはおまとめローンや借り換えローンがありませんが、総量規制の範囲内なら、審査に通れば借り換えができます。

総量規制の制限を受けると借り入れができなくなるのは困りますが、利用者の生活を守るためのもの。

年収の3分の1といったボーダーラインを覚えておくと、今後の利用がしやすくなるのではないでしょうか。

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