アイフルのかりかえMAXはお得？多重債務の負担を減らせる仕組みとは
「色んな所から借りすぎて額が膨れ上がった…」
「月に何度も返済するのが辛い…管理も大変…」
そんな悩みをお持ちの方におすすめなのが、アイフルの借り換え専用ローン「かりかえMAX」。
この記事では、かりかえMAXの概要や利用するメリット・デメリット、さらには申込方法と審査のコツまでを一挙解説しています。
少しでも返済額を減らしたい、返済の手間を楽にしたいといった方はぜひ最後まで目を通してください。
目次
アイフルのかりかえMAXとは？
アイフルの「かりかえMAX」とは、おまとめローン（複数社からの借り入れを1つにまとめて返済できるサービス）の1種です。
例えば、A社から20万円、B社から10万円、C社から20万円借りているとします。
その場合、まずアイフルがA～C各社への返済を肩代わりし、代わりに50万円をアイフルに返済していくといった仕組みです。
それまで複数社に対してバラバラに返済していたものを、1つの返済額を1つの返済日にまとめられるので、返済管理が非常に楽になります。
そんなお得なサービス「かりかえMAX」の基本情報は以下の通りです。
■ かりかえMAXの基本情報
| 貸付利率 | 3.0～17.5％ |
|---|---|
| 遅延損害金利率 | 20.0％ |
| 融資限度額 | 1万円～800万円 |
| 返済方式 | 元利定額返済方式 |
| 返済期間 | 最長10年（120回） |
| 担保・連帯保証人 | 不要 |
| 対象者 | ・20〜69歳までの方 ・定期的な収入と返済能力がある方 |
アイフルのおまとめローンは2種類
アイフルのおまとめローンは「かりかえMAX」と「おまとめMAX」の2種類を提供しています。
その違いは、下記の通りアイフルの利用が初めてかどうかといった点のみです。
| サービス名 | 利用条件 |
|---|---|
| かりかえMAX | アイフルを初めて利用する方 |
| おまとめMAX | アイフルを既にご利用中の方 |
利用条件以外のサービス内容はどちらも同じなので、安心してかりかえMAXに申込んで下さい。
かりかえMAXは総量規制の対象外
アイフルに限らず全ての賃金業者には、「利用者に年収の3分の1を超える金額を貸し付けてはいけない（総量規制）」と賃金業法によって定められています。
そのため、年収300万円の人が賃金業者より借りられる金額は通常100万円までです。
しかし、アイフルのかりかえMAXは総量規制の対象になりません。
そのため、様々な理由から借入額が年収の3分の1を超えていても、かりかえMAXは問題なく利用できるので安心してください。
ただし、当然誰でも利用できるわけではないので、審査通過のための準備は怠らないようにしましょう。
アイフルのかりかえMAXのメリット
かりかえMAXを利用するメリットは大きく分けると以下の3つです。
-
■ かりかえMAXのメリット
- 金利や返済額を減らせる場合がある
- 返済が1回で済むので管理しやすい
- クレジットのリボ払いもまとめられる
それぞれ詳しく解説していきます。
金利や返済額を減らせる場合がある
アイフルのかりかえMAXの金利は3.0％～17.5％で、通常の金利として設定される3.0%～18.0%より少し低い数字です。
また、それに加えてアイフルを含めたほとんどの貸金業者では、借入金額が高くなれば高くなるほど金利は低くなっていくよう設定されています。
つまり、かりかえMAXで複数社からの借り入れを一本化すればアイフルからの借入金額が多くなるため、おまとめ前と比べて金利が低くなる可能性は高いでしょう。
＜例＞A社から60万円・B社から40万円借入している場合
| A社 | B社 | |
|---|---|---|
| 借入額 | 60万円 | 40万円 |
| 金利 | 18.0％ | 17.8％ |
| 返済回数> | 30回 | 30回 |
| 利息 | 149,053円 | 98,473円 |
| 累計 | 749,053円 | 498,473円 |
| 合計金額 | 1,247,526円 | |
上記の例で計算すると、利息の合計は247,526円でした。
合計100万円の借入に対してアイフルのかりかえMAXを利用した場合
| アイフルかりかえMAX | |
|---|---|
| 借入額 | 100万円 |
| 金利 | 15% |
| 返済回数 | 30回 |
| 利息 | 199,920円 |
| 累計 | 1,199,920円 |
かりかえMAXを利用した場合、個別に返済するよりも利息が47,606円安くなりました。
複数の借入をまとめれば、金利が下がりやすく利息も安くなる傾向にあります。
特に借入金額が大きい方は、かりかえMAXによる恩恵を受けやすいと言えるでしょう。
※アイフルの金利については以下の記事も参考にしてください。
返済が1回で済むので管理しやすい
複数社からの借り入れがあると、毎月5日と15日と25日など月に何度も返済しなければならないケースも珍しくはありません。
その場合、管理が大変なだけでなく、たとえ合計金額が同じでも何度も返済するのは心理的にも苦しいでしょう。
かりかえMAXを利用すれば、返済管理がしやすくなるだけでなく、返済に対する心理的負担も軽減されるのは大きなメリットです。
クレジットのリボ払いもまとめられる
アイフルのかりかえMAXは、消費者金融だけでなくクレジットカードのリボ払いもまとめられます。
他社カードローンが提供するおまとめローンでは、銀行系カードローンのみおまとめ対象となっている所が多いため、これはアイフルのかりかえMAXならではのメリットです。
まとめられる範囲が広いアイフルは、様々な借金をまとめて完済したい方に特におすすめです。
アイフルのかりかえMAXのデメリット
実際にかりかえMAXを利用するにあたって、デメリットも押さえておかないといけません。
ここではかりかえMAXを利用するデメリットを大きく分けて3つご紹介します。
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■ かりかえMAXのデメリット
- 利用中は追加借入ができない
- 期間を延ばすと支払総額が増える場合も
- 通常のローンより審査は厳しめ
それでは詳しく見ていきましょう。
利用中は追加借入ができない
かりかえMAXは返済専用ローンとなっているため、利用中は追加借入ができなくなります。
多重債務に苦しむ方向けのサービスなので、「新たに借り入れをして債務を増やしてしまう心配がない」点ではメリットとも言えるでしょう。
ただし、突発的に更にお金が必要になった場合でもアイフルから借り入れができなくなるので、ここではデメリットとしてご紹介しました。
期間を延ばすと支払総額が増える場合も
かりかえMAXを利用すると金利が減りやすい傾向にあるので、少しでも月の返済額を減らそうと返済回数を多めに（返済期間を長く）設定する方もいるかもしれません。
しかし、たとえ金利が下がったとしても、返済期間が長くなりすぎると結果的に支払総額が増えてしまう場合もあります。
かりかえMAXを利用する場合は、月々の返済額よりも返済総額がいくらになるかを意識して返済計画を立てるようにして下さい。
通常のローンより審査は厳しめ
かりかえMAXにも通常のカードローンと同様に審査があり、無条件で融資を受けられるわけではありません。
借入金額や借入件数が多すぎたり、延滞した情報が残っている場合は審査に不利になります。
また、審査によっておまとめできる範囲が決まるので、必ず全ての借入をまとめられるわけではありません。
かりかえMAXは融資額も多くなりがちなので、誰もが通過できるような簡単な審査ではないと考えておきましょう。
アイフルのかりかえMAXの申込方法
アイフルのかりかえMAXの以下の流れで申込可能です。
少しでもスムーズに手続きを進めるため、ある程度流れを把握しておきましょう。
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■ かりかえMAX申し込みの流れ
- 申し込み
- 必要書類の提出
- 在籍確認
- 契約手続き
- アイフルに返済開始
それぞれのステップを詳しく解説していきます。
ステップ(1)申し込み
まず、かりかえMAXの申込方法は以下の3種類あります。
| 申込方法 | 営業時間 |
|---|---|
| アイフル公式サイト | 24時間365日 |
| 電話(0120-626-333) | 9:00〜18:00 |
| 店頭窓口 | 10:00〜18:00 （平日のみ） |
最も手間がかからないのは、アイフル公式サイトから申し込む方法です。
スマホ・PCとインターネット環境があればいつでも手軽に審査へ申し込みできます。
ただし、かりかえMAXの審査は平日のみなので、即日融資を受けたい方は平日の15時までに手続きするようにしましょう。
ステップ(2)必要書類の提出
かりかえMAXの審査に必要な書類は「本人確認書類」と「収入証明書類」の2種類があります。
本人確認書類では「A群から2点」または「A群とB群から1点ずつ」の提出が求められます。
本人確認書類
| A群 | B群 |
|---|---|
| 運転免許証 運転経歴証明書 旅券（パスポート） 住民基本台帳カード 個人番号カード（表のみ） 在留カード 特別永住者証明書 各種保険証 国民年金手帳 母子健康手帳 住民票 戸籍謄本 住民票記載事項証明書 |
公共料金領収書 国税・地方税の領収書や納税証明書 |
収入証明書類
- ● 源泉徴収票
● 住民税決定通知書
● 給料明細書
● 確定申告書
● 所得証明書
上記書類から1部コピーして提出します。また、給与明細書を提出する場合は、直近2ヶ月分を用意してください。
ステップ(3)在籍確認
新規申込時と同様、かりかえMAXの審査でも在籍確認は行われます。
事前にアイフルへ連絡しておけば電話の時間指定もできるので、在籍確認ができる段取りをしておきましょう。
ステップ(4)契約手続き
おまとめできる範囲や金額などをチェックして、問題なければ契約手続きをしましょう。
他社からの借り入れはアイフル側で返済してくれるため、かりかえMAXの手続きが完了したら後はアイフルに返済していくのみです
アイフルのかりかえMAXの審査のコツ
最後にかりかえMAXの審査を通過するためのコツをご紹介します。
少しでも審査に通る可能性を上げた状態でかりかえMAXの申し込みを行いましょう。
- 安定した収入を確保する
- 他社借入金額と件数をなるべく減らす
- 在籍確認の準備をしておく
- 信用情報に傷がないかチェック
安定した収入を確保する
アイフルの利用条件には「安定的な収入と返済能力を有する方」と明記されています。
そのため、安定した収入がないと審査に落ちる可能性が高いです。
特に他社との借入合計が大きい方は、アイフルから「返済能力が十分にあるか」を厳密にチェックされます。
かりかえMAXを利用したい方は、審査へ申し込む前に十分な収入があるか確認しておくと良いでしょう。
他社借入金額と件数をなるべく減らす
かりかえMAXの審査通過率を上げるには、他社借入の金額や件数を少しでも減らしておくのがおすすめです。
基本的に金額が大きくなるほど審査も厳しくなります。
審査に通るか不安な方は、借入残高や件数を減らしてからかりかえMAXへ申し込みましょう。
在籍確認の準備をしておく
在籍確認ができないと、かりかえMAXの審査がストップしてしまいます。
電話確認は最短1分ほどで完了するので、事前に準備しておいてください。
外出が多く、在籍確認が難しい方は職場の上司や同僚に相談しておくと良いでしょう。
アイフルの担当者は、本人以外が電話に出た際にアイフルと名乗りはしません。
誰かにアイフルの利用がバレるリスクは極めて少ないので、在籍確認は必ず行なうようにしてください。
信用情報に傷がないかチェック
例えば、携帯電話やクレジットカードの支払いを延滞をした過去があると審査に落ちやすいです。
多くの個人信用情報は過去5年まで遡って記録されます。
審査の通過率を下げたくない方は、各種支払い期日を厳守して信用情報に傷をつけないように心がけましょう。
アイフルのかりかえMAXをうまく使って多重債務を解消しよう！
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■ かりかえMAXの特徴まとめ
- 複数社の借入を一本化して返済が月1回に
- 金利や毎月の返済額が下がる可能性が高い
- クレジットカードのリボ払いもまとめ対象
- 返済専用なので追加借入できない点に注意
アイフルのかりかえMAXは他社ローンだけではなく、クレジットカードのショッピング枠やキャッシング枠も一本化できる便利な借り換えサービスです。
1社にまとめれば金利や返済額が下がる可能性もあり、返済が月1回になるので管理しやすく心理的な負担も減るでしょう。
アイフルを初めて利用する方は「かりかえMAX」、既に利用中の方は「おまとめMAX」に申し込めます。
一方で月々の返済額を減らそうと返済期間を長く設定してしまうと、結局返済総額が増える可能性もあるため計画的な利用を心掛けるようにしましょう。
