プロミスのおまとめローンとは？借り換えで返済額が減る仕組みとは？

• 複数あるローンを一つにまとめたい
• 現在よりも低い金利（実質年率）で返済額を軽減したい

プロミスの「おまとめローン」を利用して複数社からの借金をプロミスに借り換えると、返済時の負担を大きく減らせます。

しかし、おまとめローンを利用するにはプロミスの審査に通る必要があり、従来のカードローンと異なる点もあるので、特徴や注意点を把握するのが大事です。

本記事では、プロミスのおまとめローンの特徴や、借り換え時の注意点を解説します。

複数の貸金業者から借入をしていて、毎月の返済を楽にしたいと考えている方は必見です！

プロミスのおまとめローンとは？

プロミスのおまとめローンとは、複数の業者から借り入れをしている方が、複数ローンを1つのローンに一本化できるサービスです。

ちなみに「おまとめ」と「借り換え」は厳密には意味が異なり、前者は複数の借り入れを一つにまとめるのに対して、後者は単に借り入れ先を他社に換える行為を意味します。

しかし、実際は多くの金融機関・消費者金融で同じ意味合いとして使われるため、同じ意味と捉えても問題ないでしょう。

おまとめローンの基本情報

まずはプロミスおまとめローンの基本情報を見ていきましょう。公式による基本情報は以下の通りです。

おまとめローンに申し込むと、プロミスが利用者名義で借金を返済し、利用者はプロミスにだけ返済を行なえばよくなります。

また、プロミスが他社借入を代わりに返済する際、利用者は振込手数料や代行手数料を支払う必要はありません。

おまとめローンを利用できる人

次に、プロミスのおまとめローンを利用できるのはどんな人かを解説します。

先に述べた基本情報の内容をまとめると、利用できる人は以下の条件を満たす人となります。

• 貸金業者から借り入れがある
• 対象金額が300万円以内
• 10年以内に完済出来る返済能力がある
• 申し込み時20歳以上、65歳以下
• 毎月安定した収入がある

尚、プロミスのおまとめローンは「改正貸金業法施行規則第10条の23第1項 第1号の2（段階的な返済のための借換え）」に基づいたサービスのため、総量規制の対象にはなりません。

総量規制とは年収の1/3を超える借り入れはできないといった貸金業法が定める制度ですが、おまとめローンは複数業者からの借入総額が年収の1/3を超えていたとしても利用できます。

おまとめローンの対象となるもの

おまとめローンは複数業者からのローンを一つにまとめられると言いましたが、どんなローンでもまとめられるわけではありません。

基本情報にも記載があるように「消費者金融・クレジットカードなどにおけるお借入れ（無担保ローン）」のみがおまとめの対象となります。

つまり、以下のようなローンはおまとめの対象外になるので注意して下さい。

おまとめ対象外のローン
• 銀行系カードローン
• クレジットカードのリボ払い
• 住宅ローン
• マイカーローン

おまとめローンのメリット・デメリット

プロミスおまとめローンにはどんな特徴があるんでしょうか？

それぞれ以下のようなメリット・デメリットがあるので、一緒に見ていきましょう。

おまとめローンのメリット
1. 返済日を1回にまとめられる
2. 金利や返済額が下がる可能性がある
3. 元の借入先への返済は全てやってくれる

おまとめローンのデメリット
1. 他社と比べると借入限度額が低い
2. 追加融資ができなくなる

返済日を1回にまとめられる

複数業者から借り入れをすると返済日がそれぞれ異ってしまい、月に何度も返済しなければなりません。

そのため管理が大変になり、最悪の場合は返済を忘れてしまう場合もあるかもしれません。

返済が遅延すると遅延損害金を支払う必要もあり、そうなればさらに負担が増えてしまいます。

しかしプロミスのおまとめローンを利用すれば、返済日が1回になるためそういった負担を大きく減らせるでしょう。

また、月に何度も返済する場合に比べて、返済計画が立てやすくなるメリットもあります。

金利や返済額が下がる可能性がある

利息制限法では「100万円の借入に対して利息の上限を15％にする」と規定されているように、基本的にカードローンは借入額によって上限金利が設定されます。

そのため、おまとめローンを利用して複数業者からの借り入れを1つにまとめると、バラバラに借り入れていた時よりも借入額が大きくなるため、結果的に金利が下がる可能性があるのです。

例えば、以下のように3社からそれぞれ20万、40万、50万と借り入れをしている場合、おまとめローンを利用して借入額が110万になれば、金利・毎月の返済額・返済総額の全てが安くなります。

3社から借り入れる場合

おまとめローンを利用した場合

利息制限法

（利息の制限）
第一条　金銭を目的とする消費貸借における利息の契約は、その利息が次の各号に掲げる場合に応じ当該各号に定める利率により計算した金額を超えるときは、その超過部分について、無効とする。
一　元本の額が十万円未満の場合　年二割
二　元本の額が十万円以上百万円未満の場合　年一割八分
三　元本の額が百万円以上の場合　年一割五分
※参考：利息制限法

元の借入先への返済は全てやってくれる

おまとめローンを利用すると、元の借入先への返済は全てプロミスが代わりにやってくれます。

面倒な手続きをしなくていいのは非常に嬉しいメリットと言えるでしょう。

しかし、返済してくれるのは元本のみで利息分は自分で支払う必要がある点に注意してください。

他社と比べると借入限度額が低い

おまとめローンは複数業者からの借り入れを一つにまとめるため、どうしても借入額は大きくなってしまうものです。

しかしプロミスのおまとめローンは、以下のように他社と比べると借入限度額が低めに設定されているため、人によってはデメリットに感じるでしょう。

追加融資ができなくなる

プロミスのおまとめローンは返済専用のサービスとなっています。

そのため、複数業者からの借り入れを一本化した後は追加で融資を受けられなくなります。

そもそもこのサービス自体が多重債務者に対する救済措置なので、この仕様は当然と言えば当然ですが、人によってはデメリットに感じる場合もあるでしょう。

また、元々プロミスのフリーキャッシングの借り入れがあった人がおまとめローンに切り替えた場合、借入可能額が残っていたとしても追加の借り入れはできなくなります。

おまとめローン審査のポイント

おまとめローンはフリーキャッシングと同様、利用するには審査に通過しなければなりません。

ここではおまとめローンの審査に通過するポイントを以下の4つご紹介します。

• 年収だけでなく勤続年数も重要
• 借入額や借入件数が多いと審査で不利に
• 在籍確認には必ず対応する
• 信用実績にキズをつけない

それぞれ詳しく解説していきます。

年収だけでなく勤続年数も重要

プロミスおまとめローン利用条件
• 年齢20歳以上65歳以下の人
• 安定した収入がある人

プロミスおまとめローンを利用できるのは上記の両条件に当てはまる人となります。

「安定した収入がある」＝毎月一定の収入があり、収入にムラが少ない状態です。

例えば年収1,000万円を超える年が1度あった人よりも、年間安定して年収400万円を稼いでいる人の方が審査では有利になります。

つまり収入は多いがムラのある個人事業主よりも、収入は少ないが安定している大手企業社員の方が有利になる可能性が高いでしょう。

しかし、その一方で審査では勤続年数も重要視されます。

例えば、大手企業社員よりも入社して数ヶ月であれば、数年間継続している個人事業主の方が審査は有利になるでしょう。

借入額や借入件数が多いと審査で不利に

通常のフリーキャッシングと同様、借入金額が大きくなればなるほど審査では不利になります。

おまとめローンは総量規制の対象外にはなっているとはいえ、年収の1/2以上を借り入れるとなると審査の難易度は上がるでしょう。

また、借入件数が多すぎる場合も審査で不利になります。

具体的な件数は明示されていませんが、金融庁が公表している『多重債務者対策をめぐる現状及び施策の動向』のグラフで1つの基準となっているように、5件以上は危ないと考えた方がいいかもしれません。

尚、プロミスおまとめローンの最高融資額は300万円なので、上限額を超えないように気を付けてください。

借入先の数を減らせば金額も同時に減らせるので、できるだけ自分で返済を進め借入総額を減らしてからおまとめローンに申し込みましょう。

※参考：多重債務者対策をめぐる現状及び施策の動向 | 首相官邸

在籍確認には必ず対応する

カードローンの審査時同様に、おまとめローンの審査でも在籍確認は必ず行なわれます。

在籍確認ができない場合は審査に落ちてしまうので、気をつけてください。

おまとめローンの在籍確認は、勤務先にプロミスのスタッフが電話をかけ、本当に申込者が勤務しているのかを確認します。

その際、個人名を名乗り、プロミスの人間であるとは分からないように配慮してくれるので基本的にはバレません。

会社の人が電話に出た時に備え、事前に「席を外している」と返答するよう伝えておきましょう。

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信用実績にキズをつけない

プロミスはおまとめローンでも、通常の審査と同様に返済能力があると信用できる人にだけ融資を行ないます。

しかし過去に返済の滞納や債務整理をした経験がある場合は、信用情報にキズが付いているかもしれません。

信用情報にキズがあると返済能力をと疑われ、おまとめローンの審査に落ちる可能性が高いです。

おまとめローンの審査に通るには返済日をしっかりと守り、信用情報にキズをつけないようにしましょう。

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プロミスおまとめローンに申し込む方法

ここからはおまとめローンの申込方法をご紹介します。

基本的な流れはフリーキャッシングと同じですが、おまとめローンの場合は申込方法が「自動契約機」「店頭窓口」「プロミスコール」の3つのみです。

インターネットからのWeb申込はできないので注意してください。（※後述する方法を使えばできる場合もあります。）

おまとめローン申し込みの流れ

1. 申し込み
2. 審査
3. 在籍確認
4. 必要書類の発行/郵送
5. 返済専用ローンカードの発行
6. プロミスによる代行返済

プロミスおまとめローンに申し込むには、自動契約機や店頭窓口などの店舗へ行くか電話をかける必要があります。

申し込みが済むと審査開始です。審査時には必ず在籍確認が行なわれるので、準備しておいてください。

プロミスおまとめローンの必要書類

審査に通ると店舗申込ならその場で、プロミスコールなら郵送で必要書類が渡されます。

プロミスおまとめローンはカードローン同様、書類の提出が必須です。

ただし、借入額に関係なく収入証明書類を提出しなければならないので気をつけましょう。

本人確認書類

• 運転免許証
• パスポート+住民票
• 健康保険証+住民票

収入証明書類

• 源泉徴収票（最新のもの）
• 確定申告書（最新のもの）
• 税額通知書（最新のもの）
• 所得証明書（最新のもの/「収入額」と「所得額」の記載があるもの）
• 給与明細書（直近2か月分）+賞与お明細書（直近1年分）

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最速でおまとめローンを申し込む裏ワザ

おまとめローンはWeb申込に対応していないので、どうしても申し込みから融資を受けるまでに時間がかかってしまいます。

しかし、以下の方法を使えば、最速でおまとめローンの申し込みができる場合があるのでぜひ一度試してみてください。

1. フリーキャッシングをWebで申し込む
2. 申込後すぐに電話でおまとめローンに変更

正式な申込方法ではありませんが、お急ぎの方は一度試してみるのをおすすめします。

おまとめローンの審査に落ちたら

もしおまとめローンに申し込んでも審査に落ちてしまったらどうすればいいのでしょうか？

ここでは審査に落ちてしまった時の対処法を以下の3つご紹介します。

• 1社集中返済で借入件数を減らす
• 金利の引き下げを交渉する
• 債務整理を行なう

可能なものから試してみて、次の審査に備えてください。

1社集中返済で借入件数を減らす

おまとめローンの審査に落ちてしまった場合、まずは1社でも完済して借入先を減らすのを第一に考えましょう。

そのために、今以上に借入額を増やさずに1社に集中して返済できる方法があります。

それは、「完済した1社以外の借入先からその月に返済した元金よりも少ない額を追加借入し、その分を1社の返済に回す」といった方法です。

例えば、3社から借り入れをしていて毎月それぞれ5,000円の返済があり、そのうち3,000円が元金にあたる金額だったとします。

この時、毎月の返済を済ませた後に2社からそれぞれ3,000円ずつ追加借入を行い、借り入れた6,000円を完済したい1社に繰り上げ返済を行うといった方法です。

こうすれば今ある借金を増やさずに1社の返済を早められるので、おまとめローンの審査のために借入件数を減らしたい場合はおすすめの方法です。

ただし、手数料分は完全に無駄になっているため、あくまで一時的な方法だと忘れないようにしてください。

金利の引き下げを交渉する

交渉次第では、現在利用している消費者金融や金融機関の利息を引き下げられるかもしれません。

新しい借入ができなくなるデメリットはありますが、金利の引き下げによって返済が滞らなくなる確証が得られれば、応じてもらいやすくなるでしょう。

プロミスで借り換えローンの審査に落ちてしまった場合は、まず各社に連絡して交渉をしてみるのをおすすめします。

債務整理を行なう

債務整理とは、借金の減額や支払いの猶予によって、現在の生活を楽にするための法的な手続きを指します。

債務整理の種類
• 過払い金請求……払いすぎた利息を返してもらう
• 任意整理……利息のカットや長期の分割払いなどで返済条件を緩和する
• 個人民事再生……借金総額を大幅に減額してもらう
• 自己破産……家や車などの財産を手放す代わりに、借金の支払い義務をなくす

これらの債務整理を行なうと、最低でも5年はローンを組めなくなる代わりに、今の借金についての悩みを解決できるので、お困りの方は検討してみてください。

なお、ローン以外のクレジットカードも利用停止となってしまう点には注意が必要です。

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プロミスおまとめローンの注意点

最後にプロミスのおまとめローンを利用する上での注意点をご紹介します。

ここまでの内容とも重なる部分もありますが、改めてよく確認するようにしてください。

特に注意してほしいのは以下の4点です。

• おまとめローンはWEB申込ができない
• おまとめローンでも利息分はまとめられない
• 全てのローンをまとめられるわけではない
• 信用情報に問題があると審査に通らない

それでは1つずつ解説していきます。

おまとめローンはWEB申込ができない

申込方法の章でもご紹介しましたが、プロミスのおまとめローンは自動契約機や店頭窓口といった店舗やプロミスコールでしか申し込みができません。

WEB申込ですぐに申し込みを済ませたいと思ってもできませんので注意が必要です。

おまとめローンを利用する際は近くに店舗があるかどうかの確認をしておくといいでしょう。

どうしても急ぎで申し込みたい場合は前述の裏ワザを使って申し込んでみるのをおすすめします。

おまとめローンでも利息分はまとめられない

おまとめローンは複数業者からの借り入れをプロミスが代わりに返済し、申込者はその分をプロミスに返済していくといったサービスです。

しかし、この時注意が必要なのは、プロミスが代わりに返済してくれるのは元金分のみです。

利息分はご自身で返済する必要があるので注意してください。

全てのローンをまとめられるわけではない

プロミスのおまとめローンでは、総量規制の対象になる借入（無担保ローン）だけを借り換えられます。

プロミスや他社を含めた消費者金融業者や、クレジットカードのキャッシング枠で借り入れたお金が対象です。

銀行のカードローンやクレジットカードのショッピング枠、その他住宅ローンなどの有担保ローンなどは対象外なので、注意しておきましょう。

信用情報に問題があると審査に通らない

借り換えの審査を受ける際は、現在の借り入れ状況を示す「信用情報」が必ず照会されます。

信用情報の一例
• クレジット関係・ローンの契約情報、残高
• 毎月の返済状況
• クレジット会社などの信用情報照会記録
• 債務整理（自己破産など）の記録

延滞、自己破産などの問題が発生すると５年～１０年の間、信用情報にその旨が記録されます。

信用情報に事故記録がある状態だと、審査に申し込んでも落ちてしまうので、注意が必要です。

なお、これらの信用情報は、日本信用情報機関（JICC）やCICなどの「個人信用情報機関」で管理されています。

利用者が嘘をついても意味はないので、正直に申告するようにしましょう。

おまとめローンを利用して返済を少しでも楽に

プロミスおまとめローンのまとめ
• 金利や返済額が減る可能性がある
• まとめられる対象は無担保ローンのみ
• Web申込後電話でおまとめに変更が最速
• 審査に落ちたらまず1社集中で完済する

プロミスのおまとめローンはうまく利用すれば返済先が1つにまとまるだけでなく、金利や返済額も減らせるといった多重債務で苦しむ人にとっては非常にありがたいサービスです。

ただし、まとめられるローンは無担保ローンのみとなっており、銀行系カードローンやクレジットカードのリボ払いなどは対象外なので注意してください。

また、審査に落ちた場合はまずは1社に返済を集中させて借入先の件数を減らしましょう。

多額の借金で苦しくても救いの手は必ずあります。最後まであきらめずに着々と完済に向けて返済していきましょう。